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聽魏迎寧以三十余年保險從業、監管經驗,啟迪傳統中介轉型創新型中介

11-10 14:22

成也中介,敗也中介。

 

這是20年前,保險專業中介機構批設之前,保險界一份有著中國保險中介“頂層設計”意義的專題研究課題得出的結論。

 

八字結論既包含保險市場對保險中介的期待,也訴說著期間的擔憂。專業中介發展20年,走過種種非議、溝溝壑壑后,或許真的要迎來那絲透著科技色彩的曙光。

 

2018保險中介高峰論壇暨于家堡論壇上,原保監會副主席魏迎寧這位曾經的保險監管大員以其三十余年保險從業、監管經驗,從市場環境、經營困惑、發展趨勢等諸多方面回溯、把脈、展望了中國保險專業中介的過去、現在和未來。

以下為魏迎寧在“2018保險中介高峰論壇”上的發言實錄:

大家上午好!非常高興有機會參加這個論壇,到論壇上又有機會見到一些老朋友,同時又有機會和大家交流一下看法。

 

十九大宣告中國特色社會主義進入新時代,我國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需求和不平衡、不充分發展之間的矛盾,事物的主要矛盾發生了變化。其實保險業是國民經濟的一個重要部門,是金融的重要組成部分。保險業最近這些年一直以比較快的速度發展,近十年,平均每年的增長速度超18%。

經營環境一:

保險業較快的增長速度,仍不能滿足人民群眾日益迸發的保險需求

 

黃洪副主席講的一句話我很贊同:保險供給不能滿足人民群眾日益迸發的保險需求。原來賣保險、推銷都比較難,現在比過去容易多了,為什么?

 

因為很多人都覺得需要保險,想買一份保險,關鍵是能不能找到適合自己的保險。人民生活需求的提高,收入的增加,對未來生活的安全保障也在增加。實體經濟運行中的很多風險也需要保險提供保障,如供給側結構性改革、“一帶一路”戰略、精準扶貧等都需要保險的參與,需要保險的支持配合。

 

保險產品雖多,但同質化嚴重。當前銷售的保險產品2萬種左右,很多人想買一款需要的保險不一定找得到。保險產品價格偏高,市場秩序不盡人意、不是很規范,保險發展還不平衡。財產保險里,汽車保險占比特別大,其他產品發展不足。人壽保險里,投資理財型產品占比較大,保障性產品占比較小。因此還不能滿足社會對保險的需求。

經營環境二:

嚴監管之下,保險業保持快速適當的增長

 

2017年是嚴監管、強監管的一年。這一年,保監會發布了“1+4”系列文件,引領保險行業回歸保險本源,服務實體經濟。

 

保監會要彌補的是技術和實踐中的短板:

從制度來看,保險產品、市場銷售、資金運用、公司治理、償付能力等方面陸續出臺嚴格規定。

 

從產品來看,增加了保障性產品占比重,對于投資型產品有所限制。

 

從市場銷售來講,對市場銷售行為做了更進一步的規定。比如壽險銷售,可回溯保險的規定相當嚴格,并處罰違紀違規行為。

 

在償付能力制度建設方面,啟動了二期工程,公司治理資金運用規定更加細化,堵塞制度漏洞。

保監會嚴格監管措施以來,行政處罰的力度加大,陸續發出幾十封監管函,各地保監局下發910份行政處罰決定書,加上沒有公開披露的行政處罰決定書,將近1000份。對違法機構和人員,采取罰款、警告、暫停機構甚至禁止進入保險行業等諸多懲處手段,累計罰款過億元,其中對個人罰款2700多萬元。

 

嚴監管之下,保險業保持快速適當的增長之外,結構優化、風險降低,呈現健康發展的態勢。例如總資產規模增速相對放緩,因為理財型產品占比少,壽險公司不納入保險合同核算的投資款和獨立賬戶新增繳費額同比下降大概一半。投資理財型產品得到了控制。

保險中介行業存在的價值之一:

便利投保,為投保人提供專業性的服務

 

第一,從銷售保險的角度看,保險的需求往往是隱性的,人們從道理上知道需要保險,但并不一定有購買保險的緊迫性,主動購買保險的比較少?,F在社會的保險意識縱然比以前提高很多,但主動購買保險的人還是比較少,這需要保險代理人的推銷。

 

第二,保險產品比銀行、證券、股票、基金復雜得多,保險行業也推行過保險條款通俗化,但能看明白條款者不多。

簡單些的車險,如果我問你車險條款的一條,遇到具體情況,怎么掌握,怎么解釋,到底能不能賠,怎么賠?很多人還是不能講清楚。

保險產品復雜,怎么選購適合自己的產品,需要保險經紀人提供服務。保險事故發生之后處理保險理賠,由獨立有公信力的第三方進行損失評估,鑒定事故原因,這就需要保險公估機構。傳統的保險經紀、保險代理、保險公估是保險行業需要的。

 

第三,保險中介已經成為保險市場重要組成部分,保費收入中的占比一直在80%以上,保險銷售主渠道作用穩定。一家新的保險公司,職業經理人最需要考慮的就是銷售,銷售的任務主要靠保險中介承擔。反而投資團隊比較容易請,只需幾十個人,甚至可以外包。

保險中介行業存在的另一個價值:

降低成本

 

有一種觀點認為,有中介就要收中介費,收中介費是否增加了成本?如果去除中介,成本是不是就降低了?不能簡單地看,如果沒有保險代理人,保險營銷人員賣保險,保險公司也要聘請正式員工賣保險,成本可能更大。保險代理人不向投保人收取費用,一般由保險公司支付代理人手續費,保險公估費用也是保險公司承擔,其實并不增加投保人的負擔。

 

總體上看,無論對于險企還是投保人,保險中介的存在都應該是降低成本,而不是增加成本。

保險中介應該從傳統保險中介升級到創新型保險中介

 

創新型的保險中介應該是什么樣的?應該擴展服務領域,運用保險科技,提升專業水準,防控金融風險,維護市場秩序,恪守職業道德,這是創新型保險中介應該具有的特點。

傳統的保險中介,包括保險代理、保險經紀,保險公估:

 

一個好的保險代理會把適當的產品賣給適當的投保人,比如把投資連結保險賣給有投資風險承受能力的人,把保險公司開發的產品賣給適當的投保人,這是保險代理。

 

保險經紀公司是幫助投保人選擇產品和保險公司組合投保方案。

 

保險公估就是客觀公正地評估保險的損失,鑒定是什么原因。

創新型保險中介,首先要擴展服務領域。從保險業務活動經營來說,需要明白什么是保險公司的核心業務?保險業姓保,要回歸本源,保險公司要突出主業。保險公司的主業是什么?我想就是收取保費,承擔風險,支付保險金。如果收保費,不承擔風險不能稱其為保險公司?;貧w本源,突出主業就是要承擔風險,發生事故之后支付條款。

 

除此之外,保險其他環節均可以外包。銷售可以外包,數據的分析、儲存可以外包,理賠也可以外包,甚至產品開發都可以外包,這些保險公司外包的服務,就是保險中介可以從事的領域。

 

運用保險科技。保險公司、保險中介公司均在積極行動。顯然,保險中介公司的經濟實力比保險公司小很多,但從技術掌握運用,創新的活力看,船小好掉頭的保險中介比保險公司更具活力。比如為保險營銷員服務的網絡平臺,智能保險軟件的開發,都可能讓保險中介更為活躍。

 

創新保險中介要提高專業水準。傳統保險中介的銷售渠道,如銀行、郵局主要從原有的客戶資源升級開發,保險營銷員多數是向熟人推銷。但保險中介靠已有的客戶資源,靠熟人關系的作用是有限的。從長期看實現保險中介可持續發展還是要提高專業水準,因為投保人需要保險中介提供專業化的服務。

保險中介必須防風險,守秩序,恪守職業道德。

 

討論一個問題,保險中介是不是金融機構?

 

好像不是,是中介不是保險公司,風險在哪兒呢?金融機構吸收公眾資金,所以有風險。保險中介應該沒什么風險,2013年泛鑫事件給了保險行業一個教訓,它造成了幾億元的損失。因此中介不一定沒有風險,中介也要防風險,也有可能造成重大風險。所以,保險中介也必須防風險。

 

守秩序,保險市場中最活躍的因素是什么?就是保險中介。

 

投保人、社會公眾對保險行業形象的感受、保險的體驗來自于保險中介。投資、精算等保險公司專業人士是普通消費者難以接觸到的。接觸投保人多是保險代理、兼業代理等中介機構,因而保險市場的秩序也主要靠保險中介行為的規范來實現。保監會多次整頓保險市場,主要對象就是整頓保險中介。

 

恪守職業道德,保險中介應該也是一個很崇高的職業。

 

推銷保險,幫助投保人購買適合的保險,為投保人提供專業的保險服務,是崇高的職業。每一個參與者都應當恪守職業道德。

 

我希望保險中介高峰論壇暨于家堡以后能成為一個品牌。如同上海有陸家嘴論壇,北京有金融街論壇,在天津將來可以有于家堡論壇,能和陸家嘴、金融街相媲美。這是第一次于家堡的論壇,希望以后越辦越好,最后祝本次論壇圓滿成功。謝謝各位!

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